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民营银行拉存款放大招套路太多 “定期存款”客户半夜疯抢“秒光”

2019-01-17 15:19:23 来源:每日经济新闻

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50元和100元的零钱怎么样使用?最好的办法是——花掉它!没有人想用这笔钱购买任何金融产品并赚取很多利息。
 
自从余额宝采用“积累越来越多”的方法吸引投资者以来,许多基金纷纷效仿,而“财大气粗”的银行则一直盯着富人的钱包。
 
然而,最近,一些私人银行推出了一些低门槛的“定期存款”产品来吸收存款。利息高,流动性强,门槛很低。50元和100元也未能通过,导致销售。

这类产品每天限额发售,零点更新。你想买的话,必须熬夜抢购,稍不留神就售罄了。为了体验一把这类火爆的“定期存款”,每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者在晚上12点准时打开了某金融App,结果发现,App上仅只有富民银行“富民宝”和“当日”系列产品中的蓝海银行“蓝宝宝”可以购买。

而且眨眼的功夫,“蓝宝宝”“富民宝”就显示已售罄。从12点开始发售到售罄,仅不到10分钟的时间。

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“今天蓝宝宝产品已经售罄了,”蓝海银行工作人员告诉记者,“蓝宝宝每日零点更新开始发售的。”

记者进一步询问,大概每天什么时候可以抢到“蓝宝宝”?该工作人员称:“根据我行的经营情况,每日的发售额度都不一样,具体发售额度以实际发售为准。”

而富民银行工作人员告诉记者,“因为‘富民宝’比较受欢迎。现在‘富民宝’设置了每日额度,我们是在每天凌晨零点开放额度。如果在这款金融App上售罄的话,可以到手机银行上查看额度是否购完。”

在揽储如此困难的情况下,这些民营银行推出“定期存款”为何如此火爆,不仅不用送礼品,甚至还要每天限额?

每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者梳理产品介绍发现,这类“定期存款”被民营银行称作是“创新型现金管理产品对应3年或5年定期存款”。客户购买的产品均对应在银行存入一笔定期存款。在到期日之前,客户可提前支取。通过将定期存款收益权转让给其他服务机构的方式,客户可以获得较高的提前支取利率,最高的可以达到4.3%。如果是到期支取,利率可以高达4.875%。

除了富民银行“富民宝”和蓝海银行“蓝宝宝”等产品,亿联银行也推出了一款名叫“亿联智存”的创新存款产品,“亿联智存”对应的是一笔5年定期存款。

与上文中提到产品不同,“亿联智存”设置了每日抢购时间。据亿联银行公告称,1月10日起,每日限时抢购时间由晚19:00至21:00调整为9:00至11:00。

据介绍,为盘活客户定期存款资产,客户可约定在32、188天时,按照买入时约定的利率支取,利率分别为4.5%和4.9%。若客户不到32、188天支取,则银行按照0.455%的活期利率兑付给客户。

较“富民宝”这类产品可以随时支取的“定期存款”不同,“亿联智存”这类产品设置了较短的固定期限,在产品设计上更类似于传统银行发行的定期存款。

一名国有大行工作人员称,一般来说,定期存款若是没有存满期限,都会按照活期存款利息计算。

但是,“亿联智存”这类产品设置的期限更短,利率较高,起购金额仅为50元人民币。而上述“富民宝”等产品的起投金额也低至100元。

而且,从利率来看,“亿联智存”这类产品较传统银行的同等期限定期存款高出很多。虽然在流动性方面不如“富民宝”等产品,但是利率会稍高一点。

高利率背后:让渡定期存款收益权

那么这类“对应3年或5年定期存款”的产品,究竟属于存款还是属于银行理财产品呢?

融360分析师杨慧敏告诉每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者,这类创新型现金管理产品算存款类产品,不是银行理财产品。

那么,问题来了。

如果不是银行理财产品,为什么它们的收益率还这么高、流动性还这么好呢?

对应的定期存款提前支取,为什么有些不仅不会换挡成活期存款利息计息,而是享受比市面上不少理财产品还高的利率呢?

原来,客户提前支取存款,是将对应的定期存款收益权转让给合作金融机构,从而获得较高的“提前支取利率”。

融360分析师称,这种产品实际上并不是普通的存款,而是将定期存款的收益权转让的一种产品。投资者将资金存入后,资金进入了三年或五年定期存款的资金池,投资者之所以买入就能确定利息,是因为提前计算了定期存款到期的利息,而投资者提前支取时,就将此收益权转让给第三方机构,全部资金到期后,银行将再将部分定期存款利息分给第三方机构。

记者以投资者的身份致电富民银行,想要进一步了解上述“富民宝”产品的运作模式。富民银行工作人员告诉记者,客户购买了这款产品,如果提前支取,之后剩余期间会由第三方机构把钱垫进来。

记者进一步询问第三方机构具体是什么机构,对方回答是信托公司,并表示富民银行与信托公司之间双方有合作,如果客户提前支取,相当于将该笔存款剩余期间的收益权转让给了信托公司。

而蓝海银行工作人员也告诉记者,第三方金融服务机构是国通信托。

这类产品是否存在风险?

那么既然如此火爆,为什么民营银行要每天限额发售呢?难道真的是因为产品太受欢迎吗?如果真的受投资者欢迎,为什么传统大银行不发行这类产品呢?

杨慧敏告诉记者,传统银行的存款仍然受利率定价自律机制限制,做不到这么高的收益,且国有大银行在揽储方面相比民营银行有比较大的优势,也没必要做这么高。

那么,这类产品的发行对于民营银行本身而言,是否存在风险呢?投资者在投资这类产品时应该注意什么呢?

长沙银行资产管理部副总经理向实告诉每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者,如果是收益权转让的话,对客户来讲基本没有新增风险。但是规模小还好,如果规模做大了,对民营银行流动性管理的挑战会比较大。

杨惠民也提出了同样的观点:理论上,如果投资者集中取款,银行本身会有一定的流动性风险。但是现在规模有限,所以私人银行的风险是可控的。对于投资者来说,重要的是要注意到,根据国家监管要求,这类产品必须遵守存款保险条款,最高限额为50万元。因此,投资者在投资时应该尽量不要过于集中。

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